消費者金融は一度借りたらやばい？！消費者金融で借りるときに注意すること紹介

この記事で分かること

おすすめのカードローン	プロミス	SMBCモビット	アコム	アイフル
審査時間	最短3分	最短15分	最短20分	最短18分
融資時間	最短3分	最短15分	最短20分	最短18分
金利	年4.5％～年17.8％	年3.0％～年18.0％	年3.0％～年18.0％	年3.0％～年18.0％
限度額	500万円	800万円	800万円	800万円
無利息期間	30日間	無し	30日間	30日間
在籍確認の方法	原則書類での在籍確認	原則書類での在籍確認	原則書類での在籍確認	原則書類での在籍確認
郵送物の有無	無し	無し	無し	無し

消費者金融がやばいと言われる理由

消費者金融＝ヤミ金のイメージがあるから

皆さんの中には消費者金融はヤミ金のような違法の借入先たと考えている人がいるでしょう。
消費者金融は、貸金業登録という国の許可を得て融資を行う金融業者です。

貸金業社に登録するためには主に以下の条件が必要です。

他にも、厳しい条件を突破しなければ貸金業社になることができません。
よって、貸金業社に登録されていれば、安全な借入先と言えます。

ちなみに、ヤミ金は以下のような特徴があります。

ヤミ金の特徴

もし、借りたい借入先がヤミ金ではないか確認したい場合は、金融庁の登録貸金業者情報検索入力ページから調べてみてください。

威圧的な取り立てがあると思う人が多いから

消費者金融でお金を借りると、自宅や職場などに電話や強引な取り立てが来てしまうと考える人が一定数います。
しかし、貸金業法には、取り立て行為に関して厳しい規制がかかっています。

もし、返済が遅れてしまった場合は、自宅や職場に電話や郵便物が届くことはありますが、無茶な要求はしません。
そもそも、返済の期日に遅れなければ取り立てられる不安はありません。計画的に利用しましょう。

借金がいつのまにか増えてしまうと考えるから

消費者金融は、気軽にお金を借りることができますが、これが消費者金融の良いところでも悪いところでもあります。
気軽に借りられるからこそ、自分の返済能力に見合わない額を借りてしまうことがあります。

また、消費者金融は金利が18.0％程度と高めに設定されているため、長い期間借りると、元金と合わせて数万円の手数料が発生してしまいます。
もちろん消費者金融も返済能力があるか審査を通して判断しますが、自分で返済計画をたてることが何より重要です。

より具体的に計画をたてるために、返済シミュレーションを使うと、毎月どれぐらい払い続けたらどれだけの手数料といつまで返済すればいいのかが分かります。
返済シミュレーションは各会社のホームページで試すことができるので、具体的な計画を立てて返済するようにしましょう。

消費者金融のデメリット

他の住宅や車などのローンが組みにくくなる場合がある

「消費者金融でお金を借りているとローンを組めなくなってしまう」と聞いたことがある人がいるかもしれません。
確かに、借入の契約を行えば信用情報に記載されますが、消費者金融でお金を借りていても、きちんと返済していれば問題なく他のローンを組むことができます。

ただし、以下のような状態の場合はローンの審査に通過することが難しくなります。

このような状態にならないように気を付ければ、問題なく他のローンを組むことができます。
また、信用情報期間に開示依頼をすれば、自分の信用情報に傷がついているか確認することができます。

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きちんと管理せずに借入を重ねると自己破産してしまう

消費者金融で借入を行うと、金利が高いこと、利用限度額が決められること、簡単に借入ができてしまうこと、毎月の返済額が少ないことなどの理由で、自己破産に陥ってしまう人がいます。

金利が高い

先程のお話したとおり、車のローンが金利2～5％なのに対して、消費者金融は金利15～18％です。
仮に100,000円を毎月3,000円ずつ返済するとします。

金利年15.0％での返済だと、支払総額は130,139円であり、手数料を30,139円払わなければなりません。
また、金利年18.0％での返済だと、支払総額は139,639円であり、手数料を39,639円払わなければなりません。

借り入れる値段が大きくて、毎月の返済額が小さくなればなるほど、手数料は多くかかってしまいます。
もし借りる際は、毎月の返済額をできる範囲多くすることや、毎月の返済だけでなく、少し余裕のあった月は追加で返済する繰り越し返済を利用して、手数料を少なくしましょう。

利用限度額が決められていること

消費者金融は、申込内容などを通じてその人にどれだけ返済能力があるのか判断し、その返済能力にあった利用限度額を定めます。
また、消費者金融は一度契約したら、利用限度額を超えなければ、次からの借入は審査をしません。
よって、利用限度額まで何度も借りられるからといって何の意味もなく借りてしまう状態になり、いつまでも返済が終わりません。
タダで借りられるわけではないということを肝に銘じておきましょう。

簡単に借入ができる

消費者金融は、審査に通れば利用限度額内であればコンビニのATMなどで何度も借入ができてしまうので、自分のお金だと勘違いしてしまう人がいます。
借入を行う際に、何のために借入を行うのか、それはどれぐらいのペースで返済し、どれぐらいまで払い続けるのかきちんと考えましょう。

返済額が少ない

消費者金融は毎月少額返済していきます。
「返済額が少なければ少ないほどお財布を圧迫しないだろう」と考える人がいるかもしれません。
これが大きな落とし穴なのです。
少しずつしか返さないということは、その分手数料を多く払わなければならないということです。
目先の利益ではなく、長い目で見て、どのぐらいの返済額が自分にとってベストか考えましょう。

消費者金融を使う際に注意する点

返済計画をたてる

より具体的に計画を立てるためには、返済計画表を作成しましょう。
返済計画表とはエクセルのテンプレートなどで無料でダウンロードできるもので、返済額や返済回数、残高をまとめたものです。
以下のような項目を入力します。

利息などの計算は少し難しいので、各会社の返済シミュレーションを使用してみてください。
こうして返済計画を視覚的に認識できるようにすることで、返済がよりスムーズに行えます。

無利息期間を活用する

多くの消費者金融は、初回借入のみですが、無利息期間を適用しています。
無利息期間が文字のとおり、金利が0円で借入できるということで、その分の手数料を節約できます。

しかし、この期間中に返さなければならないわけではないので自分のペースで返済していきましょう。
大体の会社は、30日間の無利息期間を設けています。
少額での借入をする人やすぐ返済できそうにない人は、ぜひこのキャンペーンを活用してみてください。

口座振替で返済できる消費者金融を選ぶ

口座振替とは、毎月の決まった日にちに自動的に引き落とされることを指します。
自分の口座にお金があれば、忘れずに返済できます。
忘れずに返済できれば、督促状や電話などがかかってくる事がありませんし、信用情報に傷がつくことがありません。
ただし、口座の残金はきちんと把握しておくようにしましょう。

必要最低限の額を借りる

消費者金融では、その人の返済能力に合わせて利用限度額が設定されています。
その利用限度額は決して、満額までぜひ使いましょうという意味で設定されているわけではありません。
必要最低限の額を借りることで、無駄な手数料を払わずに済みます。
借りる前に、具体的にどんな目的で借入を行うのか、本当にその額が適当なのかきちんと考えましょう。

追加で返済する

毎月の返済とは別に繰り上げ返済や一括返済などで、返済できます。
繰上げ返済と一括返済の良いところは、丸々その額を元金の返済にあてることができる点です。
毎月の返済額の中には、もちろん元金の返済もありますが、手数料も共に払っています。

しかし、繰上げ返済と一括返済は、全て元金の返済に使えるので、返済期間が短くなり、これからの手数料の減額にも繋がります。
余裕がある時や、ボーナスが出た時などはぜひ利用してみてください、

おすすめの大手消費者金融

審査が早い！プロミス

引用元

プロミス公式

プロミスは、アプリローンであれば、カードなしで借入も返済も原則24時間利用できます。審査時間最短20分と消費者金融のなかでもトップクラスです。
在籍確認がないことも嬉しいポイントで、他の人にバレる可能性が低くなります。
主婦・学生でも安定した収入があれば申込できます。

Tカードを持っているならSMBCモビット

引用元

SMBCモビット公式

SMBCモビットは、カードレスキャッシングができ、郵送物なし・在籍確認なしで申し込みが完了します。
その代わり、健康保険証と給与明細の提出が求められるので書類の準備をしましょう。
利用していくたびにTポイントがたまり、貯まったTポイントを使って返済できます。

Webでの申し込みなら最短20分で融資！アイフル

引用元

アイフル公式

アイフルは、カードレス契約があり、スマホをカードの代わりに利用できます。
初回利用に限り、契約日から一定期間は無利息で利用できます。
在籍確認はの電話もないことも嬉しいですね。

利用者数No.1！アコム

引用元

アコム公式

アコムは大手消費者金融のなかで利用者数がNo.1で安心して利用することができます。
在籍確認が原則書類で行われますし、郵送物なしで利用も可能なので、他の人にバレることもなく借りられます。

どうしても消費者金融の返済ができない場合

返済せずに延滞していると以下のようなことが起こります。

返済が遅れそうな時は、できるだけ早く、借入をしている会社にの相談窓口で相談しましょう。
返済の意思や目途などについて正直に相談することで、返済期日をずらすなどの対応をとってくれることもあります。
延滞に延滞を重ね、どうしようもない金額になってしまい、自己破産や債務整理などの最終手段になってしまう前に、相談をしてみましょう。

しかし、本当にどうしようもなくなってしまった場合、こちらを利用してください。

カウンセラーが嬉しい日本貸金業協会

日本貸金業協会には多くの貸金業者が加入しており、返済が難しい時の対応についての相談や浪費癖や金銭感覚などの問題点について改善するための生活再建支援カウンセリングもしてくれます。
また、どうしても浪費癖が治らない場合は、利用者が自主的に協会に申告して貸付を自粛することができます。

電話番号・受付時間

複数の会社で借金をしている場合は日本クレジットカウンセリング協会

日本クレジットカウンセリング協会は、多重債務で困っている人からの相談を無料で受け付けを行ってくれます。
借金や家計の状況からの今後の対応策を弁護士カウンセラーと家計アドバイザーで練ってくれます。

電話番号・受付時間

ヤミ金融にひっかかってしまったら消費生活センター（国民生活センター）

消費生活センターでは、多重債務だけでなく、ヤミ金融、悪徳商法についての相談が無料で可能です。
解決に向けて弁護士や司法書士紹介してもらうこともできます。

電話番号・受付期間

借金についての知識を教えてもらいたなら法テラス（日本司法センター）

法テラスでは、任意整理や自己破産などの手続きについて教えてもらえます。
ただし、利用には、収入や財産が一定基準以下などの条件があります。

電話番号・受付番号

最後の切り札弁護士・司法書士

弁護士・司法書士は債務整理手続きの専門家です。
どうしようもなくなってしまったとき、ここで自己破産や債務整理を行いましょう。
大体の事務所は相談や債務手続きには料金がかかります。

まとめ

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