総量規制オーバーでも借りられる方法を紹介！総量規制とは何かからわかりやすく解説

この記事でわかること

総量規制とは何？

この総量規制は、2016年6月から施行された改正貸金業法で過剰貸し付けの抑制に対する取り組みのために導入された制度です。
例えば、年収3分の1までしか借りることができないので、年収180万円の場合は、一度に60万円までしか借りることはできません。

総量規制が適用される借入と適用されない借入

総量規制が適用される借入

総量規制は貸金業者にしか適用されません。
貸金業者は、主に消費者金融、クレジット会社、信販会社を指します。
ちなみに、クレジットカードのキャッシング枠はショッピング枠とはまた違います。
キャッシング枠は借入ができる限度額、ショッピング枠は立替ができる限度額のことです。

総量規制が適用されない借入

銀行カードローン

銀行カードローンは銀行が運営しているので、銀行法が適用されます。
よって、年収3分の1を超えた額であってもお金を借りられる場合があります。

しかし、無限に借りられることではありません。

このように、具体的な数字は決めていないものの、総量規制と同じように、年収に対する借入額の調整を行うと記してあります。
基本的に年収の3分の1以上の借入はできないことはないのですが、審査の通過は難しいと考えておいてください。

おまとめローン（借り換えローン）

おまとめローンとは、複数の会社から借入金を一つの会社に絞って借入金を返済する金融商品のことです。
このおまとめローンは、例外として貸金業者である消費者金融で利用できます。

借入先が複数あると、まだどこが今月の返済が完了していないか、あとどれぐらいの返済額が残っているのかなど管理がしにくいですよね。

例えば、A社から金利16%で30万円、B社から金利16%で130万円、C社から金利16%で40万円、合計で100万円を借り入れているとします。

【おまとめローン利用前】

【おまとめローン利用後】

このように、おまとめローンにすることによって、管理がしやすくなりますし、返済額や金利の見直しもしてくれるので、返済額が軽減されることもあります。

その他のローンまたはリボ払い、ショッピング枠

総量規制の適用外融資としては、自動車ローンや住宅ローンをはじめ、証券担保融資や不動産担保融資が該当します。
基本的に年収を超えるような高額ローンなどは総量規制になじまないため、除外とされています。

他にも、リボ払い、分割払い、クレジットカードのショッピング枠も総量規制の適用外になります。

総量規制オーバーでも借りている人はこんなにいる

具体的にどれぐらいの人が総量規制オーバーで借りているかを表と一緒に見ていきましょう。

引用元

2023年総量規制除外

引用元

2023年総量規制例外

この表は総量規制適用外の借入件数やその種類について表しています。
2023年11月の時点で約80万件も総量規則適用外の借入を行われていることが分かります。
しかし、全てが総量規制オーバーしている人の借入ではありません。

総量規制オーバーの人が借りていると考えられるのは、22万件以上の「段階的返済借換え」の項目です。
段階的返済借換えの一例としては、おまとめローンがあります。
この項目の全ての人が総量規制オーバーしているわけではないのですが、かなりの総量規制オーバーしている人が含まれていると考えられます。

総量規制オーバーでも借りられるおすすめの借入先①おまとめローン

一番便利なおまとめローン！アイフルおまとめローン

引用元

アイフル公式サイト

アイフルは、金利、限度額、おまとめ対象の範囲の広さを見ると他のおまとめローンと比べて1番便利だと言えます。
また、ネットから申込ができるのもアイフルだけなので、まず初めにアイフルおまとめローンに申し込むことをおすすめします。

手間がかからないプロミスおまとめローン

引用元

プロミス：公式

プロミスのおまとめローンは審査が早かったという声が多いように感じました。
また、 審査に通れば直接これまでの借入先にプロミスが入金して返済してくれるので、自分で完済手続きをしなくて済みます。

追加借入できないから使いすぎないアコムおまとめローン

引用元

アコム：公式

アコムのおまとめローンは追加借入ができないので、無駄なお金を借入をなくすことができ、返済をより早く終わらせることができます。
また、逆を言うといざという時には借りることができないので、本気で返済したい人におすすめです。

総量規制オーバーでも借りられるおすすめの借入先②銀行カードローン

デジタルバンクだから借りやすい！みんなの銀行カードローン

引用元

みんなの銀行：公式

みんなの銀行カードローンはデジタルバンクなので、スマホ一つで申込から返済まででき、郵送物がなく、在籍確認がないからバレにくいです。
しかし、みんなの銀行口座を保有していないと借りられないので、借入を行う前に口座開設をしておきましょう。

低金利が嬉しい！みずほ銀行カードローン

引用元

みずほ銀行：公式

みずほ銀行カードローンは、すべての手続きがスマートフォンで利用できるみずほダイレクトで借入の申し込めるので、ローンカードが必要ありません。
学生・でも安定した収入があれば借りることができることも特徴です。

楽天会員なら優遇してくれる！楽天銀行スーパーローン

引用元

楽天銀行スーパーローン公式

楽天銀行は、楽天会員ランクに応じて審査が優遇されます。他社と比べて低金利なので、見直しや借り換えにおススメです。
入会だけで、楽天ポイント1,000ポイントがプレゼントされるうえに、ご利用残高に応じてさらにポイントがプレゼントされます。

総量規制適用外のローンで借りられなかった場合の注意点

おまとめローンや銀行カードローンは審査が厳しいので、借入ができない場合があります。
どうしてもお金が無いという時でも以下のような行動はとらないようにして下さい。

ヤミ金に手を出す

ヤミ金とは貸金業者登録を受けていない違法業者のことを言います。
一時的にお金がもらえるからと言って手を出す人やそもそもヤミ金業者と知らずに借りてしまう人がいますが、絶対にそのような会社から借りないでください。
最近のヤミ金はお金が借りられないケースが増えており、個人情報だけ抜き取られてしまいます。
もし、借りられたとしても違法な利息で絶対に返済できないシステムになっています。

聞いたことのない貸金業者から借りるときは、登録されているか確認してから借りましょう。
また、審査なしで借りられるというのは絶対にヤミ金なので、注意してください。

別のローンに新規・増額申込

審査に落ちたばかりで別のローンに新規・増額の申込を行っても、審査に落ちてしまう可能性が高すぎるのと、申込ブラックに陥ってしまう場合があるのでやめましょう。
ちなみに申込ブラックとは、金融機関に申込を行い続けていることで、お金が無いと判断されてしまい、審査に落とされてしまう状態のことを言います。

クレジットカード現金化

クレジットカード現金化とは、キャッシング枠ではなくショッピング枠で商品を購入し、買い取ってもらうことにして現金を手にすることです。
その後、商品代金をクレジット会社に支払い続けることになります。

しかし、クレジットカード現金化は違法とはなっていないのですが、クレジットカード会社は規約で禁止しています。
もし、発覚した場合はクレジットカードの利用停止や解約の事態になってしまう場合もあります。

まとめ

カードローンの関連記事

ちばぎんカードローンの在籍確認の詳細！タイミングや電話内容など

労金（ろうきん）でお金を借りる方法は？審査の流れや基準、条件を徹底解説！

ビアイジはヤミ金？バレる？申込み・審査・口コミを徹底解説！

アイフルの電話番号一覧｜返済できない時の対処法も解説！

キャッシングエイワは怖い？ヤミ金？全店舗の口コミ・評判を徹底調査！

アコムは電話による在籍確認は原則無い！電話が来る確率や職場への電話を回避する方法を徹底調査

カードレスでお金を借りるには？webで完結するカードレス消費者金融・銀行カードローン・その他の借入先を紹介！

プロミスの審査は在籍確認の電話なし？50万以下・増額などパターン別に解説！